Исламское страхование

Исламское страхование:

Отношение к страховке в исламском мире было неоднозначным, т. к. в ранние периоды Ислама не было страховки. Ибн Абидин (1252/1836) был первым ученым среди мусульманских правоведов, который исследовал страховку и ее положение в Исламе, т. к. именно в его время, т. е. в XIII веке хиджры, страховка впервые вошла в жизнь восточных стран. В это время параллельно развитию европейской промышленности начали укрепляться торговые связи между Западом и Востоком. Это понятие вошло в исламский мир посредством представителей иностранных компаний, прибывших в мусульманские страны, чтобы вести переговоры, а также путем страхования импортируемых из Европы товаров. Ибн Абидин затронул эту тему в своей книге «Радд аль-Мухтар» в разделе «Китаб аль-Джихад» под главой «Мустаман» («иностранец-немусульманин с паспортом»), так как в те времена так называли купцов-не мусульман, заключающих данные соглашения.

По Шариату коммерческое (традиционное) страхование не соответствует ряду положений Шариата, т. к. исламские правоведы усматривают в нем наличие таких трех запрещенных, с точки зрения мусульманского вероучения, элементов, как:

1) неопределенность (гарар);

2) азарт (мейсир);

3) ростовщичество (риба).

Несмотря на это, многие мусульмане пользуются услугами традиционного страхования согласно «экстренному правилу» (dharurat), которое позволяет мусульманам использовать традиционную страховую защиту. «Экстренное правило» действует до тех пор, пока не появится страховой продукт, удовлетворяющий нормам Шариата.

Начиная с последней четверти XX в. в восточных странах наблюдается интенсивное развитие такой разновидности страхования, как исламское страхование – такафул.

Такафул (в переводе с араб. – предоставление взаимных гарантий) – это система исламского страхования, в основе которой находится механизм распределения прибылей и убытков между участниками и такафул-оператором на основе норм Шариата. Основная задача исламского страхования – защита интересов своих участников от непредвиденных неблагоприятных событий путем солидарного участия в убытках пострадавших лиц, а также получение прибыли участниками страхования.

В современном мире в качестве основных направлений деятельности такафул принято выделять:

1) общий такафул (general takaful);

2) семейный такафул (family takaful).

Общий такафул затрагивает сферу имущественного страхования, при этом страхователи могут претендовать на часть прибыли страховщика от уплаченных средств за вычетом издержек.

В рамках общего такафула принято выделять следующие виды страхования:

− страхование жилого помещения (home takaful), которое покрывает риски собственника

(houseowners takaful) или риска арендатора (householders takaful);

− автотакафул (motor takaful), включающий страхование от повреждения или утраты автотранспортного средства вследствие пожара, кражи или аварии, а также обязательное и добровольное страхование автогражданской ответственности за причинение вреда жизни и здоровью третьих лиц и вреда их имуществу в результате аварии;

− страхование имущественных интересов от несчастного случая (personal accident takaful).

Семейный такафул представляет собой личное страхование, которое существенно отличается от традиционного. Именно с этим видом страхования исламские правоведы в первую очередь связывают наличие элемента рибы. Прибыль от инвестирования резервов по страхованию жизни гораздо ниже 100 %, что, по мнению большинства правоведов ислама, вполне вписывается в установленные нормы Шариата. Таким образом, накопительное страхование жизни в таком виде является вполне допустимым для мусульман.

В рамках семейного такафула выделяют следующие страховые продукты:

– семейный такафул;

− инвестиционный такафул (накопительное страхование жизни – investment linked takaful);

− такафул для получения образования (сhild education takaful);

− медицинский такафул и такафул по страхованию здоровья (medical & health takaful);

− медицинский такафул для лиц, выезжающих за границу;

− такафул от несчастных случаев.

Продукты:

Добровольное исламское страхование автотранспорта.

Могут быть застрахованы легковые и грузовые автомобили, прицепы и полуприцепы, автобусы, микроавтобусы, мотоциклы, сельскохозяйственные и строительные машины и самоходные механизмы и т.д.

Простым языком исламское страхование автотранспорта: компенсация убытков в результате рисков, которые могут наступить с Вашим автомобилем.

1) Дорожно-транспортное происшествие (ДТП): событие, возникшее в процессе движения по дороге автомобильного транспорта и с его участием, при котором произошло столкновение с другим автомобильным транспортом, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), опрокидывание, затопление, а также падение какого-либо предмета на него;

2) Противоправные действия третьих лиц: угон, разбой, грабеж, кража ТС (имущества) или его отдельных частей, деталей, дополнительного оборудования, входящего в комплектацию ТС; уничтожение либо повреждение ТС, связанное с угоном, разбоем, грабежом, кражей либо попыткой угона, разбоя, грабежа, кражи ТС; повреждение ТС в результате противоправных действий третьих лиц, не связанных с угоном, разбоем, грабежом, кражей либо попыткой угона, разбоя, грабежа, кражи;

3) Стихийные бедствия: буря, шторм, ураган, град, удар молнии, землетрясение, сель, обвал, оползень, паводок, наводнение, затопление, оседание грунта;

4) Иные непредвиденные события: падение инородных предметов, пожар, взрыв, провал под лед, повреждение водопроводной, отопительной или канализационной систем, падение с моста.

Страховая сумма по договору страхования устанавливается по соглашению Сторон, но не может превышать рыночной стоимости транспортного средства на момент заключения договора.


Исламское страхование имущества 

Компания ООО "APEX Insurance" как Такафул Оператор предлагает своим клиентам и партнерам широкий спектр продуктов по исламскому страхованию имущества предприятий и организаций независимо от формы собственности.

Объекты страхования: Здания, сооружения, оборудования, мебель, оргтехника и др.

Такафул Оператор (Компания) компенсирует прямые убытки от физической потери или повреждения застрахованного имущества, которые имели место в результате следующих рисков:

Риски:

- пожар, взрыв, буря, ураган, ливень, обвал, просадки грунта, оползень, действия подпочвенных вод, сель, удар молнии, землетрясение;

- град; обильный снегопадов или заморозки; кража со взломом; падения машин и механизмов, строительных материалов и конструкций, а также летательных аппаратов; аварий отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей; прорыв внутренних сантехнических систем; умышленные неправомерные действия третьих лиц.

В штате компании работают квалифицированные специалисты, которые помогут в максимально короткие сроки подготовить необходимые расчеты для заключения договора и ответят на все интересующие Вас вопросы.

Исламское страхование от несчастных случаев. 

Исламское страхование от несчастных случаев является важной частью социального пакета и дополнительной социальной гарантией для персонала и работодателя. Полис позволяет компенсировать вред жизни и здоровью работника, возникающий в результате несчастного случая или болезни, и защитить материальное благополучие его семьи.

Такая гарантия способствует чувству социальной защищенности работников, улучшает моральный климат в коллективе, поднимает авторитет руководства.

Совокупность видов страхования, обеспечивающих выплату фиксированной денежной суммы страхового обеспечения или денежную компенсацию застрахованному лицу при:

а) стойком повреждении здоровья в результате несчастного случая или несчастного случая определенного вида;

б) смерти в результате несчастного случая или несчастного случая определенного вида;

в) потере трудоспособности в результате заболевания или заболевания определенного вида, включая травмы на производстве и профессиональные заболевания (Выписка из Постановления Кабинета Министров Республики Узбекистан №413 от 27.11.2002г. «О мерах по дальнейшему развитию рынка страховых услуг»).